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　　記得三年前，也就是2004年的12月，本刊曾對(duì)專(zhuān)業(yè)類(lèi)保險(xiǎn)公司（包括專(zhuān)業(yè)車(chē)險(xiǎn)、專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)和專(zhuān)業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司）的成立和發(fā)展做出過(guò)展望。

　　如今，國(guó)內(nèi)已經(jīng)有了四家專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司，分別是中國(guó)人民健康保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱(chēng)人保健康）、平安健康險(xiǎn)、瑞福德健康險(xiǎn)和昆侖健康險(xiǎn)公司。這些以“專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)”為旗號(hào)的公司提供的服務(wù)和產(chǎn)品，與普通綜合性壽險(xiǎn)公司的有何區(qū)別？成立兩年多時(shí)間以來(lái)，這些專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司給我們消費(fèi)者到底帶來(lái)了什么呢？

　　 “健康管理”推特色服務(wù)

　　“專(zhuān)業(yè)健康保險(xiǎn)公司能夠與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)、社保機(jī)構(gòu)等建立充分的合作關(guān)系，能夠讓消費(fèi)者享受到更好的健康服務(wù)和醫(yī)療管理服務(wù)。”記得在展望專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司發(fā)展前景時(shí)，曾有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的專(zhuān)家提出這樣的觀點(diǎn)。

　　事實(shí)上，大部分專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司也在努力朝這個(gè)方向和目標(biāo)努力。而這類(lèi)健康管理服務(wù)，對(duì)消費(fèi)者而言，也有不錯(cuò)的吸引力。比如，2007年9月底，人保健康杭州市分公司就推出了一款專(zhuān)屬于慢性疾病患者的服務(wù)產(chǎn)品——“健康寶”疾病管理服務(wù)。

　　“健康寶”實(shí)際上是一款疾病管理服務(wù)產(chǎn)品。此次推出的“健康寶”產(chǎn)品售價(jià)為每人每年396元，主要能夠享受三方面的服務(wù)，切實(shí)解決慢性疾病患者日常煩惱和困惑。

　　首先是“看病不煩惱，健康寶為您安排醫(yī)學(xué)專(zhuān)家”。“健康寶”產(chǎn)品提供的醫(yī)學(xué)專(zhuān)家均為杭州三級(jí)甲等醫(yī)院副主任以上醫(yī)師，同時(shí)每年至少安排6次以上的專(zhuān)家普通門(mén)診服務(wù)，并保證同一個(gè)專(zhuān)家提供連續(xù)性的診療服務(wù)。對(duì)于消費(fèi)者，特別是希望能夠在大城市的大醫(yī)院就診的消費(fèi)者而言，這樣的安排顯然是物超所值的，因?yàn)橄M(fèi)者如果自己去看專(zhuān)家門(mén)診的話，往往比較費(fèi)時(shí)費(fèi)力。

　　其次是“生活不煩惱，健康寶為您配備健康助理”。投保的客戶每周都會(huì)收到一次健康關(guān)愛(ài)電話，電話中健康助理將針對(duì)客戶近階段的運(yùn)動(dòng)、飲食、正確用藥等方面做相關(guān)的指導(dǎo)，同時(shí)每年要進(jìn)行至少3次風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以便更好地了解客戶身體的恢復(fù)情況，在日常的生活中，客戶還會(huì)收到疾病自我管理教育方面的資料。

　　第三是“有問(wèn)題不煩惱，健康寶為您配備健康熱線”。熱線將在第一時(shí)間解除客戶治療康復(fù)中遇到的困惑，同時(shí)將提供專(zhuān)業(yè)咨詢意見(jiàn)給客戶。

　　目前“健康寶”可以管理的疾病包括：高血壓、冠心病、糖尿病/糖耐量異常和高血脂/脂肪肝。隨著今后的不斷完善，將會(huì)推出針對(duì)惡性腫瘤、慢性腎炎、骨質(zhì)疏松、慢性阻塞性肺病等慢性疾病的疾病管理服務(wù)。

　　細(xì)究起來(lái)，人保健康險(xiǎn)之所以能夠推出銷(xiāo)售這樣的一款產(chǎn)品，主要還是靠著背后強(qiáng)大的醫(yī)療和健康管理的網(wǎng)絡(luò)資源。比如，人保健康險(xiǎn)公司背后的控股股東為強(qiáng)大的中國(guó)人保集團(tuán)，其第二大股東德國(guó)健康保險(xiǎn)公司（DKV）是歐洲最大的商業(yè)健康保險(xiǎn)公司，擁有歐洲最大的疾病管理公司，具有80多年的市場(chǎng)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)。人保健康杭州分公司也早就于2006年與復(fù)旦醫(yī)療管理集團(tuán)及復(fù)旦大學(xué)附屬九家醫(yī)院簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，儲(chǔ)備了豐富的醫(yī)療資源。目前該公司已在市場(chǎng)中成功推廣和實(shí)施了專(zhuān)家門(mén)診預(yù)約掛號(hào)、健康評(píng)估、企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)體檢和慢性病管理等系列健康管理服務(wù)，初步形成了特色明顯的健康管理服務(wù)體系。

　　昆侖健康險(xiǎn)則提供了“中醫(yī)體質(zhì)測(cè)試”服務(wù)，瑞福德健康險(xiǎn)也有提供“健康俱樂(lè)部”等服務(wù)。

　　 “針對(duì)性”產(chǎn)品更具優(yōu)勢(shì)

　　就健康保險(xiǎn)而言，專(zhuān)業(yè)化使保險(xiǎn)公司能夠根據(jù)不同職業(yè)、年齡、身體狀況和保險(xiǎn)需求，能夠有效地?cái)U(kuò)大健康醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品覆蓋面，比如設(shè)計(jì)出在國(guó)外市場(chǎng)已經(jīng)成熟的高額醫(yī)療保障產(chǎn)品、收入損失保險(xiǎn)、醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)等產(chǎn)品供市民選擇。

　　開(kāi)發(fā)更為科學(xué)、合理、有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這也是當(dāng)初保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)對(duì)于專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司寄予的希望。近兩年多的發(fā)展路程走過(guò)來(lái)，各家專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司也在這方面做出了一些努力。比如，昆侖健康險(xiǎn)公司的“祥云高原特定疾病保險(xiǎn)”，就填補(bǔ)了國(guó)內(nèi)在高原急性病保障方面的空白。100元一份，每份保額1萬(wàn)元，若患特定急性高原病，一經(jīng)確診，就可以定額給付醫(yī)療保險(xiǎn)金。人保健康險(xiǎn)也有類(lèi)似的高原疾病保險(xiǎn)。

　　而老年人群健康險(xiǎn)保障的缺失，一直以來(lái)也是消費(fèi)者的“心頭大患”，因?yàn)榇蠹铱偸钦也坏侥軌虺斜＠夏陮?duì)象的健康醫(yī)療類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品雖然琳瑯滿目，但大部分都只能為60歲甚至55歲以下的人群提供。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)65歲及以上的人口為10045萬(wàn)，占總?cè)丝诘?.69%，有關(guān)人口專(zhuān)家預(yù)測(cè)，老年人數(shù)量正在進(jìn)入增長(zhǎng)的高峰期。這個(gè)龐大的人群迫切需要合適的保險(xiǎn)品種，而市場(chǎng)上卻鮮有此類(lèi)產(chǎn)品，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

　　瑞福德健康保險(xiǎn)則一直在試圖努力解決這個(gè)問(wèn)題，正式營(yíng)業(yè)初期就推出了“老人健康險(xiǎn)”。近期，他們又推出了升級(jí)版的金福壽中老年保險(xiǎn)計(jì)劃。

　　據(jù)瑞福德健康保險(xiǎn)公司杭州分公司總經(jīng)理尤友明介紹，人到中老年，穩(wěn)健最重要，在解決自身晚年保障問(wèn)題后，再根據(jù)自己財(cái)務(wù)狀況選擇合適投資理財(cái)渠道，是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的最基本的一個(gè)原則。金福壽中老年保障計(jì)劃就是希望能夠?yàn)橹欣夏耆私鉀Q看病難看病貴的問(wèn)題。據(jù)其介紹，此款保障計(jì)劃最大的特點(diǎn)有三：

　　首先，金福壽中老年保障計(jì)劃，是目前國(guó)內(nèi)唯一一款專(zhuān)門(mén)為中老年人設(shè)計(jì)的產(chǎn)品套餐，可投保年齡高達(dá)65歲，從30歲~85歲都有保障，是真正的銀發(fā)保險(xiǎn)。

　　其次，保障全面，保障高，而且保障保額逐年增加，直至被保險(xiǎn)人70歲。“金福壽”中老年保障計(jì)劃保障內(nèi)容涵蓋疾病身故、意外身故、意外傷殘、意外燒燙傷、一般的住院、重癥監(jiān)護(hù)、手術(shù)、器官移植、意外醫(yī)療、重大疾病（42種，目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上最多的）、老年護(hù)理等方面。

　　第三，購(gòu)買(mǎi)理賠方便快捷。購(gòu)買(mǎi)方式更人性化，期交、躉交皆可，購(gòu)買(mǎi)渠道有銀行到各保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和代理公司，一張身份證、一張銀行卡即可購(gòu)買(mǎi)，無(wú)須體檢，購(gòu)買(mǎi)十分方便，滿足各類(lèi)客戶需求，而且理賠不需要原始發(fā)票（除意外醫(yī)療），非常人性化。

　　還有人保健康險(xiǎn)的健康險(xiǎn)產(chǎn)品“首年保證續(xù)保”承諾，也是很有特色的。也就是說(shuō)，只要客戶在投保的第一年通過(guò)了審核，被順利承保，那么今后就可以保證續(xù)保，保證客戶能得到一個(gè)長(zhǎng)期的投保資格和較長(zhǎng)的保障期限。

　　本文經(jīng)許可，摘自第一理財(cái)網(wǎng)（www.Amoney.com.cn）